Il rating MCC, ossia il modello di rating implementato dall’Istituto del Mediocredito Centrale, è un metodo di valutazione che stabilisce qual è il merito creditizio di un’impresa, per poter accedere alla garanzia del Fondo Centrale.
Il processo di assegnazione del rating MCC è basato sulla valutazione di due moduli:
- modulo economico-finanziario: valuta i dati economici e finanziari dell’impresa degli ultimi due bilanci depositati;
- modulo andamentale: valuta la movimentazione dei conti, l’utilizzo dei fidi, gli effetti insoluti e le segnalazioni nella Centrale Rischi della Banca d’Italia, basandosi sui dati degli ultimi sei mesi.
Ciascun modulo prevede l’attribuzione di un punteggio parziale.
Il rating MCC è la risultante dei punteggi di entrambi i moduli ed è espresso su una scala di 12 classi, raggruppabili in 5 fasce di merito creditizio: 1 corrisponde alla classe di merito creditizio più alta, 5 alla più bassa.
Il rating MCC riflette la probabilità di insolvenza del soggetto e determina la percentuale di copertura offerta dalla garanzia statale. La percentuale di copertura varia dal 50% all’80% dell’importo del finanziamento, a seconda della tipologia di finanziamento e della fascia di rischio in cui il soggetto è classificato.
Come poter migliorare il Rating MCC?
- Pianificazione Finanziaria e Controllo dei Flussi di Cassa
È fondamentale adottare una gestione finanziaria prudente, mantenendo sotto controllo il flusso di cassa, riducendo i livelli di indebitamento e migliorando la trasparenza finanziaria.
Utilizzare strumenti come il controllo di gestione, la programmazione e la pianificazione aziendale può favorire la crescita e la salute dell’impresa. - Utilizzo consapevole delle Linee di Credito (non andare oltre il 75% dell’accordato)
Un utilizzo consapevole delle aperture di credito in conto corrente e degli strumenti autoliquidanti è cruciale. È consigliabile non andare oltre il 75% dell’importo accordato per evitare meccanismi che abbassano il merito di credito. - Evitare Sconfinamenti e segnalazioni in Centrale dei Rischi
Lo sconfinamento avviene quando una linea di credito viene utilizzata oltre i limiti dell’accordato. Questo peggiora la valutazione espressa dalla banca affidante e comporta la segnalazione in Centrale dei Rischi. Monitorare costantemente i saldi debitori bancari e negoziare scadenze di pagamento con i fornitori può prevenire sconfinamenti. - Rimborsare Regolarmente le rate del prestito
Il mancato pagamento di una rata di prestito determina una situazione di inadempimento con conseguenze negative sulla valutazione creditizia. È importante finanziare gli investimenti fissi con mutui di durata congrua e, in caso di difficoltà, rinegoziare i prestiti per avere rate più gestibili. - Gestire Insoluti e Crediti in Sofferenza
Un’elevata percentuale di insoluti indica un’anomalia andamentale che peggiora il rating bancario. Selezionare attentamente la clientela, classificandola in base alla puntualità dei pagamenti, e presentare alla banca solo il “portafoglio buono” può migliorare la situazione.
Il rating MCC è uno strumento essenziale per accedere alle garanzie del Fondo di Garanzia. Migliorare il proprio rating richiede una gestione finanziaria prudente, il controllo dei flussi di cassa, l’uso consapevole delle linee di credito e una gestione attenta dei crediti. Adottare queste pratiche può favorire la salute finanziaria dell’impresa e facilitare l’accesso a finanziamenti garantiti.
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