Mentre nell’articolo Fintech: tecnologia applicata alla finanza abbiamo approfondito la conoscenza del mondo Fintech o Tecnofinanza, qui tratteremo il tema del credito fintech e di quali sono le innovazioni in questo settore in continua evoluzione. In particolare
- Fintech Lending: che cosa sono?
- I Benefici, i Vantaggi e i Rischi delle Fintech Lending.
- Il Credito Fintech in Italia: alcuni dati
Fintech Lending: che cosa sono?
Le Fintech Lending rappresentano tutte le attività di prestito realizzate tramite piattaforme digitali, che non sono gestite da banche tradizionali. Queste piattaforme abbinano prenditori e creditori (chiamati anche investitori), spesso definiti come “creditori peer-to-peer (P2P)”, “loan-based crowdfunders” o “marketplace lenders”.
Tradizionalmente, solo le banche potevano concedere prestiti, richiedendo ai prenditori di soddisfare rigorosi requisiti. Tuttavia, il processo bancario è spesso lungo e complesso. Infatti, il tempo medio per l’approvazione di una linea di credito da parte di una banca tradizionale può variare dalle tre alle cinque settimane.
Invece, i Fintech lenders utilizzano tecnologie avanzate per ridurre il tempo di approvazione a soli cinque minuti e il tempo di erogazione a 24 ore.
Piattaforme di Credito Fintech
Le piattaforme Fintech utilizzano tecnologie digitali per interagire con gli utenti online e processare grandi volumi di informazioni. In un modello peer-to-peer (P2P), la piattaforma facilita abbinamenti e transazioni dirette tra prenditori e investitori. Una volta abbinati, il contratto di prestito entra in vigore, con l’investitore che assume immediatamente i rischi.
Queste piattaforme applicano la digitalizzazione a quasi tutti i processi di prestito, inclusa la decisione di concessione del credito, utilizzando algoritmi predittivi e tecniche di machine learning. Questo permette di esaminare un ampio spettro di dati, inclusi quelli ottenuti da fonti non tradizionali come i comportamenti di spesa online e i social media.
I Sotto-Settori delle Fintech Lending
Le Fintech Lending possono essere suddivise in diversi sotto-settori, ciascuno con caratteristiche e focus specifici. Ecco i principali:
- Credit Scoring: fornisce strumenti per la valutazione del merito creditizio e del Rating bancario (es. Modefinance, Leanus).
- Circuiti e Infrastrutture abilitatrici: creano e gestiscono ecosistemi o circuiti che facilitano il contatto tra banche e altri soggetti sia B2B sia B2C (es. Sardex, Fabrick).
- Business Lending: piattaforme che raccolgono denaro online dai lenders, individuali o istituzionali, per prestarlo alle imprese iscritte alla piattaforma, dopo uno scrutino del loro business e del loro merito creditizio (es. October, Criptalia).
- Consumer Lending: funzionano come le Business Lending, ma i destinatari del prestito sono singoli individui, che richiedono credito per progetti personali (es. Soisy, Younited Credit).
- Invoice Financing: offrono piattaforme per la gestione di crediti commerciali e anticipo fatture (es. Workinvoice).
- Marketplace-Comparatori: intermediari che propongono prodotti finanziari ai clienti e possono avere relazioni dirette con alcune società di servizi finanziari (es. QuintoSubito, MutuiOnline).
Le Caratteristiche principali delle Fintech Lending
- Digitalizzazione
Utilizzano tecnologie avanzate per snellire il processo di prestito, riducendo significativamente i tempi di approvazione e erogazione del credito. - Accessibilità
Offrono una maggiore inclusione finanziaria, permettendo a individui e piccole imprese di accedere a prestiti che potrebbero non ottenere tramite banche tradizionali. - Efficienza
Grazie all’uso di algoritmi predittivi e tecniche di machine learning, queste piattaforme finanziarie possono valutare il merito creditizio in modo più rapido e accurato. - Analisi Dati aumentata
Esaminano un ampio spettro di dati, inclusi quelli ottenuti da fonti non tradizionali come i comportamenti di spesa online e i social media, per creare profili di rischio più completi.
I Benefici delle Fintech Lending
- Velocità di approvazione del credito
Il tempo di approvazione di un prestito può essere ridotto a pochi minuti, e il tempo di erogazione a 24 ore. - Varietà di opzioni nell’offerta dei prestiti
Offrono una varietà di opzioni di prestito che possono essere personalizzate in base alle esigenze del prenditore. - Maggior inclusione finanziaria di accesso al credito
Permettono a un numero maggiore di persone e imprese di accedere al credito, migliorando l’inclusione finanziaria.
Quali sono i Rischi delle Fintech Lending?
Il credito Fintech offre vantaggi significativi, tra cui una maggiore inclusione finanziaria e una varietà di opzioni di finanziamento alternative. Questo può ridurre i rischi economici in contesti dove le banche tradizionali sono poche. Inoltre, le innovazioni Fintech stanno migliorando l’efficacia operativa delle banche commerciali, che stanno integrando queste tecnologie nei loro processi.
Tuttavia, l’espansione del credito Fintech presenta anche rischi. Un accesso più ampio al credito potrebbe indebolire i criteri di concessione, soprattutto in periodi di rapida crescita del credito complessivo. Inoltre, le innovazioni Fintech potrebbero erodere la redditività delle banche esistenti, minando e influenzando non positivamente la stabilità del settore finanziario.
Il Credito Fintech in Italia
Nel 2023, il mercato globale del credito Fintech ha raggiunto una valutazione di circa 150 miliardi di dollari, con proiezioni che suggeriscono che supererà i 250 miliardi di dollari entro il 2028. Il 75% delle piccole imprese ha richiesto prestiti tramite piattaforme Fintech, citando i tempi di approvazione più rapidi come fattore chiave. Inoltre, il 61% di tutti i prestiti personali negli Stati Uniti nel 2023 è stato emesso tramite piattaforme digitali. (fonte BIS – Bank for Settlements)
